Z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego?

    0
    169

    Najważniejszym parametrem kredytu hipotecznego jest oprocentowanie, które decyduje jak wysokie będą naliczane nam odsetki. Kredyty hipoteczne spłacane są przez kilkadziesiąt lat, więc kwota odsetek będzie znacznie wyższa niż np. prowizja. Przez 25 lat mogą one wynieść np. 100 000 zł, a prowizji zapłacimy np. 4000 zł. Oprocentowanie kredytu hipotecznego zwykle jest zmienne, gdyż jest sumą stałej, określonej w umowie kredytowej marży i zmieniającej się w czasie stawki bankach niż . Na poziom tego ostatniego nie mamy żadnego wpływu. Dlatego porównując oferty kredytowe warto zwracać uwagę na marżę.

    Wysokość marży jest różna w poszczególnych bankach. Jednak nawet w ramach jednej instytucji może być ona zupełnie inna dla różnych klientów. Zwykle jest tym niższa im wyższy jest wkład własny klienta. Oznacza to, że posiadając tylko 10% wkładu własnego zwykle dostaniemy gorsze warunki niż osoba, która ma go 20%. Na marże wpływa również wysokość kredytu. Zwykle niższą marżę można uzyskać przy kwocie wyższej niż 200 000 zł. Najwyższa jest natomiast z reguły, gdy kwota jest niższa niż 100 000 zł.

    Warto też dodać, że kilka banków oprócz kredytów z oprocentowanie zmiennym ofertuje też takie z oprocentowaniem stałym. Jednak wbrew nazwie nie zapewniają one niezmiennego oprocentowania przez cały okres spłaty, lecz zwykle przez pierwszych 5 lat. Ich oprocentowanie jest jednak wyższe niż zwykłych kredytów hipotecznych. Istniej bowiem ryzyko, że w tym okresie wzrosną stopy procentowe w Polsce. Gdy minie wspomniane 5 lat, to oprocentowanie jest zwykle zmieniane na zmienne, oparte o wpisaną w umowę marżę. Czasami bank może ponownie włączyć oprocentowanie stałe, ale będzie ono na takim poziomie, jaki będzie wtedy obowiązywał. Jeśli więc stopy procentowe wzrosną, to w kolejnych 5 latach oprocentowanie kredytu również będzie wyższe.

    financing-3536755_1280Oczywiście decyzję o wyborze oferty warto podejmować nie tylko na podstawie oprocentowania, ale również uwzględniać inne koszty. Może się bowiem zdarzyć, że doliczając prowizję, koszt wymaganego ubezpieczenia i innych produktów dodatkowych, tańsza okaże się oferta z wyższą marżą. Zwracamy też uwagę na to, aby sprawdzić warunki oferty dotyczące sytuacji, gdyby nie udało nam się wywiązać ze zobowiązań. Dla przykładu zdarza się, że banki przyznają niższą marżę, gdy klient zadeklaruje comiesięczny wpływ określonej kwoty na konto. W przyszłości może się jednak zdarzyć, że stracimy pracę i przez jakiś czas nie będziemy mogli znaleźć nowej. Wtedy nawet jeśli będziemy spłacali raty to i tak mogą nas spotkać pewne negatywne konsekwencje (np. podwyżka marży) ze względu na brak zadeklarowanych wpływów. Warto więc sprawdzić co na ten temat mówi np. regulamin promocji.

    Artykuł powstał dzięki wsparciu eksperta finansowego Expander. Zainteresowany kredytem hipotecznym? Zapytaj o kredyt poprzez stronę expander.pl/kredyty/hipoteczny/ a nasz ekspert finansowy skontaktuje się z Tobą.