4 na 10 Polaków oszczędza, systematycznie odkładając środki z myślą o finansowej przyszłości. Chociaż popularnością cieszą się konta oszczędnościowe, sporo osób zakłada lokaty (28%). Jeżeli i Ty chcesz zacząć oszczędzać w ten sposób, dowiedz się, jak osiągnąć maksymalne zyski – bezpiecznie i bez żadnego ryzyka.
Lokaty bankowe to jeden z najbardziej popularnych produktów oszczędnościowych, które pozwalają na pomnażanie środków w sposób całkowicie bezpieczny. Dodatkowym atutem jest gwarancja wypłaty zysków – pod warunkiem, że do wypłaty dochodzi po zakończeniu trwania umowy. Aby jednak wypracowane odsetki były zadowalające, należy racjonalnie podejść do wyboru lokaty. Przypadkowo podjęta decyzja może oznaczać minimalny zysk.
Rodzaje lokat bankowych
Lokaty bankowe można podzielić przede wszystkim na krótkoterminowe oraz długoterminowe. Te pierwsze są lokatami zakładanymi na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy. Natomiast depozyty składane na czas powyżej roku określane są mianem długoterminowych.
Podział lokat uwzględnia również oprocentowanie. Wyróżnić można więc lokaty z oprocentowaniem stałym – jest ono niezmienne przez cały okres trwania depozytu oraz lokaty z oprocentowaniem zmiennym przez czas trwania depozytu.
Zakładanie lokaty – formalności
Lokatę bankową może założyć każda osoba spełniająca podstawowe warunki ustalone przez bank. Wśród najważniejszych należy wymienić między innymi:
- określony wiek – lokaty są dostępne dla osób powyżej 18 lat
- złożenie dyspozycji o założenie lokaty (w postaci wniosku)
- minimalna kwota depozytu wymagana przez bank.
Niektóre banki wymagają również założenia rachunku osobistego – wniosek o konto składany jest jednocześnie z wnioskiem o założenie lokaty.
Cała procedura sprowadza się do zaledwie kilku kroków. Wszystkie formalności można dopełnić już nie tylko bezpośrednio w placówce banku, ale również online. Ta druga opcja jest szczególnie wygodna, ponieważ pozwala złożyć wniosek bez konieczności wychodzenia z domu.
Jeżeli chcesz np. założyć Lokatę Sprint 160 dni dostępną w ofercie Toyota Banku, musisz:
- złożyć wniosek o Konto Jedyne do obsługi lokat – jeśli nie posiadasz rachunku osobistego w tym banku
- zalogować się do systemu transakcyjnego
- złożyć dyspozycję założenia lokaty.
Potem postępujesz już zgodnie ze wskazówkami, tj. dokonujesz przelewu dowolnej kwoty na wskazany rachunek bankowy. Od tego momentu zaczynasz oszczędzać.
Lokaty – jak wybrać najbardziej zyskowne?
Jeżeli chcesz, aby oszczędzanie na lokacie przyniosło maksymalne zyski, nie możesz dokonać przypadkowego wyboru. Decyzja musi być przemyślana i przeanalizowana pod kątem wielu parametrów. Istnieje bowiem wiele czynników, które wpływają na atrakcyjność lokat bankowych.
- Oprocentowanie lokaty
Od oprocentowania zależy to, ile odsetek uda się wypracować w określonym czasie. Im jest ono wyższe, tym na większy zysk możesz liczyć. Istotną rolę odgrywa tutaj również okres trwania lokaty – im dłuższy i im większe oprocentowanie, tym większa kwota należnych odsetek.
Przykład 1. Zakładasz Lokatę Plus w ofercie Toyota Bank na okres 36 miesięcy. Kwota depozytu wynosi 7000 zł. Oprocentowanie na poziomie 2,75% w skali roku oznacza zysk wynoszący ok. 461 zł netto.
Przykład 2. Zakładasz Lokatę Plus w ofercie Toyota Bank na okres 6 miesięcy. Kwota depozytu wynosi 7000 zł. Oprocentowanie wynoszące 1,80% oznacza zysk na poziomie ok. 55 zł netto.
- Kapitalizacja odsetek
Wpływ na wysokość zysku ma moment kapitalizacji odsetek. Najbardziej popularnym rozwiązaniem jest kapitalizacja pod koniec okresu trwania lokaty, co oznacza z reguły utratę wypracowanych odsetek przy wypłacie środków przed końcem umowy. Natomiast miesięczna kapitalizacja odsetek pozwala uzyskać część wypracowanego zysku.
Warto także zwrócić uwagę na możliwość zakładania kilku lokat z wysokim oprocentowaniem jednocześnie. Takie rozwiązanie proponuje Lokata Sprint 160 dni oraz Lokata Sprint 130 dni w ofercie Toyota Bank. Dzięki temu, że jeden klient może założyć nawet 10 lokat oprocentowanych na poziomie 1,75%, jego zyski są dużo większe. W wielu przypadkach bowiem atrakcyjne oprocentowanie dotyczy wyłącznie lokat dla nowych klientów (można wówczas założyć tylko jedną lokatę).
Lokaty bankowe – czy to się opłaca?
Niskie oprocentowanie lokat bankowych wcale nie zachęca do oszczędzania w ten sposób. Mimo tego jednak tego rodzaju depozyty cieszą się dużą popularnością z uwagi na wielość zalet. Do najważniejszych zaliczyć można między innymi:
- możliwość założenia lokaty przy niewielkim kapitale, np. Lokata Standard dostępna w ofercie Toyota Bank wymaga kwoty zaledwie 2000 zł
- pewny zysk – niezależnie od czasu trwania lokaty i sytuacji na rynku finansowym, bank wypłaca wypracowane odsetki
- bezpieczeństwo kapitału – nawet jeśli umowę zerwiesz przedwcześnie, bank zwraca wpłacony w całości depozyt
- większa motywacja do oszczędzania – pieniądze „zamrożone” na lokacie nie kuszą tak bardzo jak pieniądze wpłacone na konto oszczędnościowe.
Teoretycznie minusem jest utrata odsetek przy wcześniejszej wypłacie kapitału (przed upływem okresu trwania umowy). W rzeczywistości jednak zwiększa to efektywność oszczędzania – taka praktyka zniechęca do sięgania po pieniądze bez pilnej potrzeby.
