Dzieła sztuki stanowią element wyposażenia wielu mieszkań i domów w Warszawie. Niekiedy przedstawiają bardzo dużą wartość rynkową bądź sentymentalną, stąd uzasadniona jest chęć objęcia ich ochroną ubezpieczeniową. Jak to wygląda w praktyce?
Problemy z ubezpieczeniem tego typu przedmiotów biorą się przede wszystkim stąd, że oszacowanie ich wartości często przysparza problemów. Wielu ubezpieczycieli kwalifikuje je jako przedmioty wartościowe lub mienie specjalne – zwykle ustalana jest minimalna wartość jednostkowa pozwalająca przypisać dany przedmiot do którejś z tych kategorii.
Dzieło sztuki w ujęciu ubezpieczeniowym – co oznacza?
Za dzieła sztuki przeważnie uznawane są przedmioty o wartości artystycznej, historycznej lub muzealnej ustalanej na podstawie wyceny dokonanej przez rzeczoznawców, biegłych sądowych lub ekspertów domów aukcyjnych specjalizujących się w dziełach sztuki.
Jak czytamy w artykule https://rankomat.pl/nieruchomosci/ubezpieczenie-dziel-sztuki, do dzieł sztuki zaliczają się m.in. oryginalne obrazy, malowidła, grafiki, rysunki, rzeźby i posągi oraz ich odlewy, gobeliny, tkaniny ścienne, podpisane i ponumerowane fotografie etc. Dzieło sztuki musi spełniać kilka istotnych warunków dotyczących jego wartości, pochodzenia oraz autentyczności.
Z uwagi na to, że firmy ubezpieczeniowe różnie definiują dzieła sztuki, należy sprawdzić znaczenie tego określenia w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Jak skutecznie ubezpieczyć dzieła sztuki?
W zależności od tego, jak ubezpieczyciele definiują dzieła sztuki i do jakich kategorii je zaliczają, najpierw poznaj szczegóły ubezpieczenia mieszkania za pomocą kalkulatora polis, a potem zdecyduj się na konkretną ofertę odpowiadającą pod względem zawartości i ceny indywidualnym preferencjom.
Należy przy tym pamiętać, że podstawowa polisa mieszkaniowa nie wystarczy z racji na ograniczony zakres ochrony. Konieczne jest poszerzenie jej o ruchomości domowe, o ile wartość dzieł sztuki nie jest zbyt duża – w przeciwnym razie niezbędna jest fachowa wycena i uzyskanie potwierdzenia autentyczności dzieła, co jest niezbędne do objęcia go ochroną np. jako mienie specjalne. Z punktu widzenia właściciela polisy przydatne są też poniższe dodatki:
- kradzież – zwykła i z włamaniem,
- dewastacja i wandalizm,
- powódź,
- zalanie – czasem jest to ryzyko występujące w podstawowej polisie,
- stłuczenie przedmiotów szklanych,
- zniszczenia spowodowane akcją ratowniczą.
Dzieła sztuki w polisie mieszkaniowej – nie wszystko da się ubezpieczyć!
Decydując się na zgłoszenie do ubezpieczenia dzieł sztuki, trzeba brać poprawkę na odmowę towarzystwa ubezpieczeniowego. Jest to sytuacja często spotykana m.in. w przypadku dzieł:
- sztuki nowoczesnej,
- przechowywanych w nieodpowiednich warunkach i bez stosownych zabezpieczeń,
- przechowywanych na otwartej przestrzeni,
- pochodzących z nielegalnych źródeł.
Ubezpieczenie dzieł sztuki a wyłączenia odpowiedzialności
Ogólne Warunki Ubezpieczenia zawierają listę wyłączeń odpowiedzialności, a więc sytuacji, kiedy odszkodowanie nie przysługuje właścicielowi polisy.
Świadczenie nie zostanie przyznane, jeśli np. ubezpieczony dopuścił się rażących zaniedbań, dokonał celowego zniszczenia dzieł sztuki, wystawił przedmioty na długotrwałe oddziaływanie określonych czynników, pozostawił nieruchomość niezamieszkaną w długim okresie, przechowywał dzieła sztuki w miejscach nieprzeznaczonych do tego, nie dotrzymał terminów wynikających z umowy ubezpieczeniowej czy nie dostarczył ubezpieczycielowi wymaganych dokumentów.
Ubezpieczenie dzieł sztuki – jaki to koszt?
Ubezpieczenie dzieł sztuki nie funkcjonuje jako samodzielny produkt ubezpieczeniowy, a stanowi część polisy mieszkaniowej. Jej cena to wypadkowa wielu czynników, m.in. parametrów domu czy mieszkania, zakresu ochrony, sum gwarantowanych, historii ubezpieczenia czy wartości dzieł sztuki.
Przykładowo, za kompleksowe ubezpieczenie mieszkania w Warszawie o powierzchni 60 m kw. i wartości 460 tys. zł trzeba zapłacić od ok. 260 zł w opcji najtańszej do ok. 950 zł w najdroższym wariancie.
