Ubieganie się o kredyt hipoteczny to długi i męczący proces, który wymaga wypełniania wielu formularzy i dostarczenia mnóstwa dokumentów. Pozytywna decyzja o przyznaniu finansowania jest więc wiadomością sprawiającą ulgę i ogromną radość – w końcu będzie można spełnić swoje marzenie o mieszkaniu lub domu.
Zanim jednak bank uruchomi środki i będzie można otwierać szampana, trzeba jeszcze dopełnić kilka formalności. Poniżej wyjaśniamy, o co chodzi.
Wstępna decyzja o przyznaniu kredytu hipotecznego – co oznacza?
Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny wstępna decyzja pozytywna jest zwykle wydawana przez bank w ciągu kilku dni. Jest ona podejmowana przede wszystkim w wyniku oceny zdolności kredytowej klienta, głównie na podstawie informacji zawartych w formularzu wniosku oraz dokumentów dochodowych.
Ten etap ubiegania się o finansowanie ma charakter mniej formalny i często nazywany jest przez banki „zapytaniem o ofertę”. Jego celem jest oszacowanie możliwości finansowych wnioskodawcy i w ogóle możliwości udzielenia mu kredytu, a także wstępnego ustalenia warunków finansowania. Z formalnego punktu widzenia wstępna decyzja nie jest więc jeszcze wiążąca, ale jest ważnym etapem w procesie ubiegania się o kredyt, ponieważ uruchamia całą procedurę.
Po otrzymaniu wstępnej decyzji pozytywnej bank zazwyczaj prosi klienta o dostarczenie pozostałych dokumentów – zwykle chodzi o dokumenty dotyczące nieruchomości oraz wkładu własnego. Na tym etapie można jeszcze negocjować warunki np. marży i prowizji, czy też zmieniać parametry finansowania np. dotyczące okresu spłaty.
Ostateczna decyzja na kredyt hipoteczny – co dalej?
Na wydanie ostatecznej decyzji bank ma zgodnie z przepisami 21 dni od daty złożenia wniosku – w praktyce termin ten liczony jest od daty wydania wstępnej decyzji lub dopiero od momentu wykonania wyceny nieruchomości.
Taka ostateczna decyzja jest oficjalną ofertą kredytowania, dlatego powinna być przedstawiona na trwałym nośniku i zawierać konkretną propozycję warunków finansowania. Co ważne, ma ona swój okres ważności – zwykle przedstawione w niej warunki są ważne przez 30 dni, choć niektóre banki wydłużają ten okres nawet do 3 miesięcy. Jeżeli klient w tym czasie nie podpisze umowy, przedstawione warunki tracą ważność i cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny należy rozpoczynać od nowa.
Formalności niezbędne do uruchomienia kredytu hipotecznego
Podpisanie umowy kredytowej nie kończy wszystkich formalności. Zanim bank uruchomi środki, należy zawrzeć ostateczną umowę zakupu nieruchomości i przeniesienia własności.
Najprościej odbywa się to w przypadku kupowania mieszkania na rynku wtórnym – wystarczy udać się do notariusza, który oprócz sporządzenia aktu notarialnego może od razu zająć się złożeniem wniosku o stosowny wpis do księgi wieczystej. W przypadku zakupu lokalu na rynku pierwotnym przeniesienie własności często trwa znacznie dłużej, szczególnie jeśli chodzi o zakup nieruchomości w budowie.
Sposób i termin uruchomienia kredytu jest określony w umowie, podobnie jak warunki, które trzeba spełnić, by doszło do wypłaty środków. Najczęściej banki wymagają:
- dostarczenia aktu notarialnego i dowodu wpłaty własnej,
- złożenie wniosku do sądu o dokonanie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości,
- ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz dokonania cesji umowy na bank.
W zależności od warunków umowy bank przelewa albo całość środków na konto sprzedającego, albo wypłaca je w transzach. W tym drugim przypadku wypłata każdej kolejnej transzy będzie się wiązała z koniecznością spełnienia określonych przez bank warunków np. udokumentowania zakończenia kolejnego etapu prac budowy domu.
Udzielony kredyt hipoteczny – ostatnie formalności
Po podpisaniu wszystkich umów i rozliczeniu się ze sprzedającym można wreszcie odetchnąć i zacząć cieszyć się z finalizacji transakcji. Warto jednak pamiętać o kilku dodatkowych formalnościach, jakie są niezbędne do całkowitego zakończenia procesu zakupu nieruchomości na kredyt.
Przede wszystkim niektóre banki wymagają, aby dostarczyć im wypis z księgi wieczystej potwierdzający hipotekę. Warto zrobić to tak szybko jak jest to możliwe, ponieważ zazwyczaj do tego momentu naliczane są raty z wyższą marżą (tzw. ubezpieczenie pomostowe). Dostarczenie wpisu z KW powinno spowodować automatyczne obniżenie oprocentowania i przesłanie do klienta nowego harmonogramu spłat kredytu.
Trzeba też pamiętać o rozliczeniu się z fiskusem. Z tytułu złożenia wniosku o wpis do hipoteki należy odprowadzić podatek od czynności cywilno-prawnych PCC w wysokości 19 zł. Należy go opłacić w ciągu 14 dni od złożenia wniosku. Stosowną deklarację podatkową dotyczącą nieruchomości należy także złożyć w urzędzie miasta.
Jak widać, decyzja pozytywna w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego to dopiero połowa sukcesu na drodze do uzyskania finansowania i sfinalizowania transakcji zakupu nieruchomości
